2018年08月10日 | ピックアップ, 暮らしの情報

住宅の購入を考えているのですが、貯金がありません。





「みんマイ」の人気コーナー「我が家の家計簿ズバッと!診断」連載86回目は、北九州市門司区在住のYさんご家族からの相談です。

 

相談内容は、「住宅の購入を考えているのですが、貯金がありません。」ということでした。

 

同じようなことで悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

 

今回は、株式会社インシュアランスバンクの西早紀さんに、ご回答いただきました。

 

 

Q:住宅の購入を考えているのですが、貯金がありません。

現在、主人の実家でお世話になっています。実家の間取りは4LDKで、義祖母と義両親・義弟と私達親子3人の合計7人で暮らしています。この冬、第2子を出産予定で手狭になるため、思い切って実家の近くで住宅の購入を考えています。

しかし、貯蓄があまりなく、私が産休・育休に入ると収入が減ってしまうので、この状態で住宅ローンを組んで、今後きちんと返済していけるのか不安です。

 

 

A:頭金0円で組める住宅ローンもあります。

第2子ご妊娠おめでとうございます。上のお子様もますます活発になっていかれるでしょうし、これから楽しみが広がりますね。

ご出産するにあたり住宅の購入をお考えということですが、今ご購入されるのはタイミング的にも正解だと思います。その理由として、①消費税が10%に上がること、②住宅ローン金利が一昔前より低いこと、③頭金0円・長期(50年)で組める住宅ローンができたことが挙げられます。

一つずつ理由を掘り下げていきますね。

 

①の「消費税」についてですが、来年(2019年)の10月に消費税が10%に上がる予定です。住宅は住宅ローン減税が受けられるので消費税が上がるにしても特段問題はないのですが、新しい家に見合う家財道具を買い揃えたりする費用であったり、引っ越しの費用等は消費税アップの影響を直接受けてしまいますよね。

消費税が上がる前にご購入されればその分の出費を抑えることができます。

 

②の「住宅ローン金利が一昔前よりも低い」ということですが、今年はアメリカで中間選挙があり、それが経済・為替・株価・金利にも影響してきますし、国内では2019年以降参議院選挙、消費税の引き上げなどがありますので、今後金利は上昇傾向にあります。

将来のことは誰にもわかりませんが、そもそも物価上昇の目標を決めていますから、金利も少しずつでも上げていく方向になります。したがって、まだ金利が低いと言われている今が住宅を買われる良いタイミングなのではないかと思います。

 

③最後に、3つ目の「頭金0円・長期(50年)で組める住宅ローン」ということですが、銀行によっては、条件に当てはまれば返済期間が最長50年まで可能という住宅ローンがあります。仮に、借入金額3,000万円で変動金利0.975%で住宅ローンを組んだ場合で、返済期間を35年・40年・50年にした場合それぞれの毎月返済額をみていきましょう。

 

表によると返済期間35年の場合、毎年の返済額は84,337円×12か月=1,012,044円です。それと比べ、返済期間50年で組んだ場合、毎年返済額は63,194円×12か月=758,328円となり、35年で組んだ場合と比べて、返済の負担が年間で約25万円軽減されます。

Y様のご家庭の場合、ご相談にもありますように、奥様がこれから産休に入られるということで、収入が減ってしまうため、金利が低い今のうちに頭金0円で長期で住宅ローンを組んで月々の返済額を抑えるというのも有効です。

住宅ローン減税で戻ってくるお金を毎年貯めておいて繰上返済にまわしたり、上のお子様がまだ2歳ということで、教育費等のお金があまりかからない時期なので、その分お金を住宅ローンにまわして早期完済を目指していくこともできます。

また、現在積立目的の生命保険にご加入中ということなのですが、一般家庭の掛け捨て保険の割合は、自動車保険を含め年収の10%以内にというのがセオリーです。Yさんの状況では、学資保険以外の積立の保険は解約し、解約金を住宅準備資金に充て、今後増えてくる支払いに備え短期で現金を積み立てる事をお勧めします。

貯蓄を考えるうえで大事なのは、「収入ー生活費=貯蓄」ではなく、「収入ー貯蓄=生活費」です。

 

最後になりましたが、ご出産もあり大変だと思います。Y様ご家族が素敵な住宅に出会えますよう心より応援しています!

 

詳しくは、みんマイ8月号に掲載しています。

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