2018年09月25日 | ピックアップ, 暮らしの情報

働けなくなった場合、住宅ローンの返済はどうなるの?


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「みんマイ」の人気コーナー「我が家の家計簿ズバッと!診断」連載87回目は、北九州市小倉南区在住のHさんご家族からの相談です。

 

相談内容は、「働けなくなった場合、住宅ローンの返済はどうなるの?」ということでした。

 

同じようなことで悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

 

今回は、株式会社インシュアランスバンクの西早紀さんに、ご回答いただきました。

 

 

Q:働けなくなった場合、 住宅ローンの返済はどうなるの?

現在、新築マンションの購入を計画しています。

住宅ローンのことを調べていると、ローンを組む時には団信という保険に加入するので、夫(契約者)が死亡した場合は、住宅ローンの残債が無くなるみたいですが本当でしょうか?

また、がんや脳卒中などの病気になったら、ローンの一部を払わなくてもいいようなものもあるようですが、病気やケガで働けなくなり収入が減った場合、ローンはどうなるのでしょうか?

夫はまだ若いとはいえ、仕事の関係で不規則な生活を送っているので、重い病気にならないか心配です。住宅ローンは、複雑で種類が多すぎて私たちにとって何がいいのかわかりません。

良きアドバイスをお願いします。

 

A:働けなくなっても、住宅ローンの返済は 待ってくれません!

 住宅ローンを選択する時に、多くの方が迷うのが団体信用生命険(以下、団信)ではないでしょうか。

 最近は、がんや三大疾病に加え、7疾病、8疾病、9疾病など所定の病気による保障を組み合わせた魅力的な商品も増えてきており、選択肢が広がる分、自分たちにとって何がいいのか迷ってしまいますよね。

では、どのような考え方で選択するとよいのでしょうか。

まず、基本となる団信ですが、住宅ローンを契約する際に原則加入となる保険で、契約者が死亡または高度障害状態になった時に保険金が下りて残債が無くなるという、住宅ローンの返済に特化した死亡保障となります。つまり、団信に加入していることで「死亡・高度障害」でローンが返済できなくなるリスクは回避できる仕組みになっていますので、安心できます。

では、H様も心配されているように、住宅ローンの返済中に大きな病気やケガをして仕事ができない「就業不能状態」になってしまったらどうでしょうか。

短期間であれば有給休暇を使ったり貯蓄を切り崩したりして何とか乗り切れたとしても、長期になればなるほど収入は減り、住宅ローンの返済は厳しくなり、家計の大きな負担となってしまう可能性が高くなります。

このような場合、団信によって住宅ローンの残債が無くなるということはありませんので、リスクに対する備えが必要になります。リスク対策として代表的なものでは「団信に就業不能時の保障を付け加える」という方法があります。

 各金融機関のパンフレット等で、「三大疾病特約」「七大疾病特約」などと表記しているものがこれに該当し、契約者が特定の病気やケガまたは就業不能状態になった時、住宅ローンの返済が一時的に免除になったり、残債が全て無くなったりする仕組みとなっています。中には、治療費まで給付されるものもあります。

 ただし、団信に特約を付加するような形になるため、別途保険料がかかったり金利が上乗せになったりしますので、支払いは増えます。インターネット銀行を中心に、特約保険料が無料のところもありますのでチェックしてみて下さい。

その他に、最近では保険会社が就業不能リスクに備える「就業不能保険」を発売しています。

就業不能保険は、住宅ローンの返済に特化されませんので、生活費や治療費などにも使え自由度は高くなっています。

住宅ローンを利用される方におすすめしたい商品の一つです。

最後になりましたが、H様の家計簿を拝見したところ、ご主人様が死亡または就業不能状態になり収入が下がった場合、家計のバランスが崩れる可能性が大きいです。

住宅ローンの返済に特化した方がいいのか、それとも生活費や治療費にも使えた方がいいのか、預貯金やご加入中の生命保険の内容も加味し、全体的なバランスを考えながら賢く備えていきたいですね。

 

詳しくは、みんマイ9月号に掲載しています。

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上記事は取材日時点の状況です。



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