2018年11月09日 | ピックアップ, 暮らしの情報

退職金で繰り上げ返済を考えています。




「みんマイ」の人気コーナー「我が家の家計簿ズバッと!診断」連載89回目は、マイホームを購入した北九州市小倉北区在住Yさんからの相談です。

 

相談内容は、「退職金で繰り上げ返済を考えています。」ということでした。

 

いつもは、このコーナーへの相談は、ご家族の方が多いのですが、今回は独身女性からの相談です。

 

ご回答いただいたのは、株式会社インシュアランスバンクの甲斐忠浩さんです。

 

 

Q:退職金で繰り上げ返済を考えています。

私は現在50歳独身の女性です。いままで賃貸物件で過ごしてきました。管理職となって最近では異動もなく退職後の生活も何となく見えてきたので、思い切ってマンションを購入しました。

とはいえ実はあまり貯金をしていません。とりあえず在職中は住宅ローンで返済していき、退職金で残りを一括返済しようと考えています。何か良いアドバイスなどありますか。

 

A:退職金を埋め合わせる方法も考えましょう。

住宅ローンの返済に対する不安ですね。Yさんのように一定年齢を過ぎた頃から住宅購入を検討し、退職金で残期間を一括返済して購入するとお考えの方がいらっしゃいます。今後の生活拠点を決めるということは、「もし自然災害が起きたらここに避難する」、「入院することになったらあの病院」などと緊急事態の対処がし易くなります。こういった観点からも住宅の購入はセカンドライフを送るうえで大きな安心材料になると思います。

 




さて、ご相談では退職金で全額返済(繰上げ返済)を行うということですのでセカンドライフに移ってもローン返済がなくなるため支払いの不安は払拭されそうですね。しかしながら、セカンドライフ移行になった際に受給できる公的年金から少し考えてみたいと思います。相談内容だけでは年金受給額詳細がわからないため概算でお話させていただきます。厚生年金の平均受給額の平成27年度(表参照)で考えてみると145,305円となっており、Yさんが現在必要とされる生活費20万円の差額が月額約5.5万円発生することとなります。これを人生100年(歳)と考え65歳から年金生活をおくられたとした場合

(100歳―65歳)×5.5万×12か月=2,310万円

となります。この金額を見ると退職金を充てて繰上げ返済を行ったとしても、今度は生活不安がつきまとってしまいます。購入物件がマンションとなると管理費や修繕積立金など月々必要な経費がかかってきます。こういったところも想定する必要があります。Yさんの家計簿を拝見すると、衣類と外食費が少々高く見受けられます。今の自分に自由にお金を使わず、マンション購入を機に収入と支出の見直しを行い、将来のために貯蓄を始めましょう。最近、同じようなご相談の解決策で好評いただいているのは、生命保険の「終身保険」を活用する方法です。資産形成・運用において株や投資信託なども効果的なのですが、経済状況や要人発言など外的要因に大きく左右されるため、仕事中はなかなか運用状況を把握・確認することが難しいうえ、「何年後にいくらになっている」という確定した商品でないため、使いたいときに使えない可能性も考えられます。

一方、この「終身保険」は一般的に一生涯の死亡保険を確保することができる商品ですが貯蓄機能もあり、払込が終了するとある一定期間から解約返戻金が上昇し、商品によっては払い込んだ保険料を上回っていくといった特徴があります。保障が必要なくなったら積み上がった解約返戻金を一括もしくは年金形式で受とることも可能な商品です。Yさんは一般的な退職年齢まで10年(再雇用を含めると10年以上)ありますので、こういった商品を活用し、働いてるうちに70歳、80歳、90歳になったときに活用できる貯蓄を始めることをお勧めします。

素敵なセカンドライフになれるよう応援しています!

 

 

詳しくは、みんマイ11月号に掲載しています。

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上記事は取材日時点の状況です。



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